700 рублей на 16 дней.

Grek @ 17.6.2019
Когда досрочно гасишь, гасится же тело кредита, а не %. Вроде даже закон такой есть. У меня ипотека, во всяком случае, гасится именно так. Например, я плачу 26к в месяц, из них 18 на %, 8 - на тело кредита (может другие пропорции, но не суть, там конская часть на % идет). Если я закидываю не 26к, а 36к, то 10к идет ровно на погашение тела кредита (правда есть некоторые нюансы, типа надо делать это в первый день расчетного периода по платежу, иначе, начинают начисляться проценты на дополнительный платеж, но это уже тонкости).

Ты, видимо, плохо меня понял - ну точнее я плохо объяснил.
Я говорю об эффективной годовой ставке при аннуитетных выплатах по кредиту, то есть соотношении выплаченных процентов и тела кредита.

В первые годы заемщик выплачивает в основном проценты, поэтому эффективная ставка там запредельная. В последние годы ситуация переворачивается, и эффективная ставка мизерная.

В моем случае (райф , кредит на 4 года 14%) получилось в первый год эффективная ставка 69%
на второй год - 50%
на третий год - 25%
на четвертый - 7.5%

Поэтому банку чертовски невыгодно, если клиент погасит кредит в первый год. И чертовски выгодно, если клиент погасит кредит , например, по истечении третьего года. Таким образом вместо того, чтобы давать клиенту кредит под дурацкую ставку 7.5 %, банк выпишет новый кредит на те же деньги.

Да, а дифференцированного кредита, когда проценты по кредиту не выплачиваются в первую очередь, а кредит гасится равными долями вместе с процентами, и кредитные выплаты уменьшаются каждый месяц -

у банков теперь не допросишься

Потому что такой кредит выгоден клиенту, особенно тому, который желает погасить кредит досрочно, и не выгоден банку.
Жлобят как хотят.
Да даже и без досрочного погашения - по аннуитетному способу процентные платежи в итоге выше, чем по дифференцированному. Потому дифференцированный и перестали выдавать.

Давно хочу жалобу на эту тему в ЦБ настрочить, да все никак руки не доходят.

Julio @ 17.6.2019
...
Давно хочу жалобу на эту тему в ЦБ настрочить, да все никак руки не доходят.

Вряд ли тебя услышат. Ты далеко не первый, кто обратил на это внимание. Заемщики уже обращались в суд с требованием перевести их с аннуитетных платежей на дифференцированные. Более того, на сторону заемщиков встала ФАС (посчитавшая, что Сбербанк нарушает законодательство о конкуренции и навязывает заемщикам невыгодные условия кредитования) и Арбитражный суд Ростовской области, а также апелляционная инстанция. Однако, кассационная инстанция в лице Арбитражного суда Северо-Кавказского округа отвергла все доводы заемщиков и ФАС и посчитала, что аннуитетный способ ничуть не хуже дифференцированного, поэтому кредитные организации вправе оставить его, как единственный способ погашения задолженности (дело А53-2903/2013).

Вот характерная фраза из этого решения (смайлы мои):

Аннуитетный способ погашения кредита выбирается заемщиками самостоятельно и добровольно , поскольку он более выгоден. Согласно данным социологического опроса 88% опрошенных довольны аннуитетным способом погашения.

"выгоднее" - это действительно ха-ха-ха. Ладно бы сказали - удобнее. Тут хоть есть доля правды - в некоторых случаях он и правда удобнее

Julio,

Julio @ 17.6.2019
В моем случае (райф , кредит на 4 года 14%) получилось в первый год эффективная ставка 69%
на второй год - 50%
на третий год - 25%
на четвертый - 7.5%

Поэтому банку чертовски невыгодно, если клиент погасит кредит в первый год. И чертовски выгодно, если клиент погасит кредит , например, по истечении третьего года. Таким образом вместо того, чтобы давать клиенту кредит под дурацкую ставку 7.5 %, банк выпишет новый кредит на те же деньги.

О, да, теперь понятнее.
Но что-то не понятно, откуда такая конская эффективная ставка? Я полез в кредитные калькуляторы, забил свой изначальный дол 2,3кк, 180 мес платежей и 11,5% ставку. Эффективная ставку калькулятор мне показал 12.6%. Вроде не так уж много. А у тебя с 14% до 69 шарашит.

Grek @ 18.6.2019
Но что-то не понятно, откуда такая конская эффективная ставка? Я полез в кредитные калькуляторы, забил свой изначальный дол 2,3кк, 180 мес платежей и 11,5% ставку. Эффективная ставку калькулятор мне показал 12.6%. Вроде не так уж много. А у тебя с 14% до 69 шарашит.

Ты просто считал эффективную ставку за весь срок, а я считал эффективную ставку по годам.

Конкретно мой пример с уточненными цифрами, раньше я считал приблизительно, теперь с точностью до копейки
Райфайзен , 2М на 4 года под 13.99% годовых.

1 год погашение долга 396 488, проценты 262 101 , эффективная ставка на этот год = 262 101\ 396 488 = 66%
2 год погашение долга 457 721, проценты 200 868, эффективная ставка = 200 868 \ 457 721 = 44%
3 год погашение долга 546 473, проценты 132 116, эффективная ставка = 132 116\ 546 473 = 24%
4 год погашение долга 607 042 , проценты 46554, эффективная ставка = 46 554\ 607 042 = 7.7%

Где-то что-то наврал, (общая сумма получилась ), но лень возиться с екселем, так как суть понятна.

Почему в последний год такая ставка получилась маленькая? Потому что львиную долю процентов клиент уже банку заплатил в первый , второй и третий год кредита.

Вот я и удивился, когда прочел про то, что банки не любят досрочных погашенцев. По идее если я после трех лет кредита приду в банк и скажу - егей, давайте досрочное погашение, то банк должен встретить меня с распростертыми объятиями!!!

Он в первый год слупил с меня 262К процентов, а в последний получит лишь 46 К. И ему будет чертовски выгодно, если я расплачусь с банком. Банк с меня недполучит 46К процентов, зато он выдаст новый кредит новому терпиле , и возьмет с того ни много ни мало 262К за первый год.

Это достаточно легко считается .Берем период 12 лет. И берем 2 М рублей которые есть у банка на кредит.
Случай 1. Человек берет кредит на 4 года, гасит его в срок, за ним такой же на 4 года, гасит в срок, и за ним третий то же самое.

За эти 12 лет банк получит прибыль (262101 + 200 868 + 132 116 + 46 554) * 3 = 641639 * 3 = 1 924 917

И случай 2. Человек берет кредит на 4 года, гасит его досрочно через 3 года, потом такой же берет на 4 года, гасит через 3 года и тд.
Таких кредитов уложится 4 штуки.

И прибыль банка будет (262101 + 200 868 + 132 116 ) * 4 = 595 985 * 4 = 2 380 340!

И после этого мне будут говорить, что банк не любит досрочных погашенцев. Три раза хахаха.
Еще как любит. Ну да, конечно надо потрудиться чтобы найти дополнительного заемщика, риски банка растут и прочее бла-бла-бла. Но чисто формально банку досрочное погашение - ЗАШИБИСЬ.

Этот математический расчет, кстати, поясняет - почему банки любят аннуитетные кредиты и на них перешли. Потому что они лупят проценты в начале срока кредита! Что для них чертовски выгодно. А если еще кто-то досрочно гасит - то чертовски выгодно в квадрате.

Йопте, Хулио, я тебе на новоселье вискарь ирландский подарю. Я просто лошара не мог до такой простой штуки додуматься, чтобы посчитать, сколько я переплачиваю. Сегодня обязательно всё пересчитаю и посмотрю, сколько меня ставка по годам получалась и стоит ли сейчас гасить досрочно

Да, это все надо считать. Я написал выше - у меня кредит под 13.99, а сейчас райфайзен ввел новые кредиты - 9.99 со второго года. У меня кредит год, даже меньше, я посчитал переход на новый кредит - мне переходить НЕВЫГОДНО.

В этом тоже прикол банков - при аннуитетной системе, даже если ставка рефинансирования понизится, большинству людей невыгодно рефинансировать кредиты , даже по более низкой ставке, потому что отсчет процентов пойдет заново, а в текущем кредите бОльшая часть процентов уже уплачена.

Ничего что я здесь с вами? А то может я кому-то мешаю?

ТС, прошу прощения. Заболтался в чужом блоге. Не со зла - вроде разговор поддерживают, не сумел остановиться. Больше не буду.

Вчера было 5 лет как я зарегистрировался на ДТ. Видимо меня решили поздравить, выведя мой/наш блог в топ-10 интересных тем Джипситим. Моей заслуги в этом не было. Машин пост отметили просто, в котором она ответила мне почему Альфа банк зажал мне кредитную карту. В блоге началась движуха. Я пару дней наблюдал со стороны. В итоге пиар акции у нас прибавилось три подписчика, с чем мы их и нас поздравляем.
Я не особо люблю людей умнее и занудней себя поэтому влез в затянувшуюся беседу в своём блоге. Этот блог я создавал для себя. Чтобы делиться событиями из своей жизни. Люблю новых подписчиков, но только если они будут в гостях и они будут помнить что они не дома. У автора блога комплексы когда гости апеллируют словами и цифрами, которые он не знал. Тем более когда автор блога понимает что его IQ 137 не хватает чтобы тягаться с гостями в интеллектуальных беседах. Спасибо за понимание.

О, вчера как раз на работу приходили из ВТБ, предложили перевести кредит из Сбера к ним. Сейчас открываю эту тему, смотрю, о, как раз то что надо. Думаю, полезу, почитаю про аннуитетный платеж. Открываю, там написано:

Формула аннуитетного платежа:

1. Ежемесячный аннуитетный платеж:

A = K*S,

На автомате читаю: "Туз равно Король умноженный на... ой, бляяя".
Отвечаю, если бы S была меленькая, я бы формулу принял за АКs.

Жизнь прекрасна когда у тебя есть право выбора и свобода. Даже наличие денег, наверное, не сравнится с этим. Пишу вам сидя на лавочке, что стоИт в парке возле дома. У меня был выбор чем заняться в 9 утра и я подумал, что прогулка по утреннему Саду Сибирь будет самое оно. Многие не могут позволить себе такую роскошь. Кто-то должен в это время идти на работу, кто-то, не дай бог, прикован к постели, у кого-то просто нет парка рядом. Наверное многие завидуют моей возможности вдыхать прохладный воздух с запахом свежескошенной травы. Это куда приятней чем сидеть в душном офисе. Причём офис это самое мягкое сравнение, что пришло мне в голову. Потому что существуют труд и условия куда хуже офисных.
Для чего я пишу? Не знаю. Наверное похвастаться. У меня присутствует это нехорошее качество с детства. Но больше мне похвастать нечем. Финансового благополучия я не достиг к 40-ка годам. А для многих свобода это именно наличие денежных знаков. Но как по мне, то пахать как проклятый весь год чтобы потом иметь возможность увидеть море из окна дорогого отеля на две недели это не свобода. Наверное не все согласятся со мной. Если человек зарабатывает на жизнь любимым делом это одно и это здорово. Но если он тратит на заработок своё здоровье, нервы и драгоценное время это совершенно другое. Здорово рассуждать, когда у тебя есть пенсия и ты не должен никого содержать, скажете вы. Да. Если бы деньги мне не капали раз в месяц сами, скорее всего я бы был сейчас на работе и не маялся бездельем и не печатал псевдофилософские посты. Наверное мне повезло. А может и нет. Кто знает. Как говорится, главное чтобы мне нравилось. Ведь это моя жизнь и на мой взгляд она прекрасна.

Slavnoslave @ 20.6.2019
Жизнь прекрасна когда у тебя есть право выбора и свобода. Даже наличие денег, наверное, не сравнится с этим. Пишу вам сидя на лавочке, что стоИт в парке возле дома, т.к. меня выгнала жена за то, что я залудил очередную пенсию.

Nikel, нет. Меня пока никто не выгнал. Жена в больнице дня на три.

Slavnoslave,
ты живешь лучше, чем большинство россиян по статистике. Так что, есть чем годиться.

Хочешь в покер научится играться?
Это тебе не в попу ебаца
Тут нужно особое настроение
И поебать на твое мнение
Что ты типа умеешь играть
Можешь даже комбинации знать
Первый раз когда про покер узнал
Почти сразу лудоманом стал
Послушай мою историю, сынок
Я дам тебе урок разок
Если ты думаешь что ты покер про
Я отвечу что в твоём мозге говно
Ты не умеешь до пяти считать
Кого ты там собрался побеждать?
Весь этот покер-лотерея
У кого удачи больше-тот бодрее
Пойми, у тебя простая задача
Прожить до 60-ти это уже удача
Не 2аута ривером поймать
А самому до смертного одра дохромать
Но тебе похуй на мое мнение
Ведь у тебя есть охуенное самомнение
Хочешь играть в покер-играй
Но нам про это знать не давай
И в соцсетях это не обсуждай
Твои проблемы-no fucking cry!

дааа....
Это поэзия!

Чемпион по фрироллам. Теперь могу смело говорить: Я фриролл заносил!

Фрирoллы - вот путь пoкерного caмурая.

Не фрироллами едиными жив покерный самурай.