Статистика
Всего постов
35553
6,587,051 просмотров
Новых постов
+0
10 в день
Лучшие посты автора
Лучшие посты читателей
Самые активные читатели
| БоевойСлон | 1390 |
| Shuller_A1t | 693 |
| Snipersvd78 | 611 |
| FroZer | 604 |
| avpog | 548 |
-
-
Julio, Хулио, добрый день!
К сожалению, не понял вашего комментария, вы с одной стороны соглашаетесь с Nighthawk, а потом пишете, что "Частичное досрочное погашение кредита ... совершенно невыгодная затея". Аннуитетная и дифференцированная система отличается суммой необходимой ежемесячной оплаты. Сами проценты, уплаченные в каждый месяц, рассчитываются одинаково - процентная ставка суммы долга, деленная на 12 (упрощенно, зависит от кол-ва дней в месяце). Все, что вы вносите досрочно в день ежемесячной оплаты, целиком идет на оплату тела кредита.
UPD: Grek тоже самое написал 15 минут назад, у меня необновленная страница была.
to Grek: смысл не закрывать ипотеку досрочно я вижу в том случае, если рассчитывать на сильное обесценивание рубля в будущие пару лет. Тогда сумма ипотечного платежа будет значительно меньше текущего значения относительно "реального дохода населения". -
Цитата (Grek @ 29.8.2019)
Т.е. на след мес тело кредита составит 1700-10-30=1660к.
А проценты по кредиту пересчитываются заново. Как будто Вы взяли новый кредит на 1.660 под 11%.
Таким образом, на какую-то часть денег из тела кредита Вы заплатите проценты еще раз. Ведь какая-то часть процентов по остатку тела уже была Вами заплачена. Эту часть банк "прощает".
Я говорю про Сбер. В других банках, возможно, по другому.
Почитайте кредитный договор, там должно быть расписана схема перерасчета при досрочном частичном погашении кредита.
Необоснованно полагаю, что другие банки поступают как Сбер, т.к. для них это офигительная процедура.
Поэтому я необоснованно полагаю, что досрочное полное погашение имеет смысл.
Досрочное частичное погашение смысла не имеет.
Я на эту хуйню когда-то два дня угробил, пока не понял.
У чувака было две ипотеки , и он хотел понять, какую из них ему выгоднее гасить.
Попутно при подсчетах всплыл експириенс о том, что банки при частичном погашении проценты пересчитывают заново. -
Эмм, какие проценты? Те, которые начисляются на остаток и делятся на количество дней в году? Плюсы погашения есть ещё и в уменьшении суммы страховки.
Например, ты должен 1млн под 12 годовых. Тогда 10к в месяц - проценты, остальное в аннуитенте - тело. Погасил 100к - стало 9к процентов. Где здесь наебка со стороны банка - не понимаю. -
При аннуитетных платежах ты львиную долю процентов выплачиваешь "вперед", то есть заранее.
Если ты частично досрочно гасишь кредит, то получается, что заранее ты уплатил проценты за тот срок, которым ты реально не пользовался. это раз.
Во-вторых, остаток по кредиту. тебе будет пересчитан как новый кредит под тот же процент, а часть процентов ты уже уплатил заранее, про них забывают.
Все остальное написал Nighthawk.
Бери в руки обычный калькулятор, бери в руки кредитный калькулятор и все считай.
"Наебки" никакой нет, т.к. все делается в соответствии с договором и законом.
Есть понятия "выгодно" и "невыгодно".
Гасить кредит частично под конец кредита - невыгодно. -
Julio,Цитата (Julio @ 29.8.2019)
При аннуитетных платежах ты львиную долю процентов выплачиваешь "вперед", то есть заранее.
Если ты частично досрочно гасишь кредит, то получается, что заранее ты уплатил проценты за тот срок, которым ты реально не пользовался. это раз.
Во-вторых, остаток по кредиту. тебе будет пересчитан как новый кредит под тот же процент, а часть процентов ты уже уплатил заранее, про них забывают.
Довольно неочевидная математика, спасибо за раскрытое пояснение. Даже зная принцип действия аннуитета, никогда не думал насколько может быть невыгодна досрочная выплата тела долга. -
Могу вот прям суть, на пальцах. Чтобы лучше понимать слова про "выгодно" и "невыгодно"
Допустим , у нас есть кредит сколько-то рублей под 11% годовых по аннуитетному (это важно) принципу.Скажем на 6 лет.
Допустим, мы 5 лет гасили все по плану, а на шестой год у нас образовалась "лишняя" сумма, которой мы можем полностью погасить кредит.
Так вот, гораздо выгоднее эту сумму положить в Сбербанк на депозит, под 4.5 % годовых и продолжать выплаты по кредиту, чем досрочно погасить кредит.
Несмотря на то, что 11% больше 4.5%
Проценты, которые Сбер заплатит ВАМ за депозит , будут выше суммы процентов которые ВЫ сэкономите при досрочном погашении кредита.
Потому что эффективная (реальная) ставка по остатку кредита на шестой год будет не 11%, а где-то в районе 3%.
По той же причине невыгодно частичное погашение. Частичным погашением Вы как бы закроете этот кредит под 3% , а денег, которых не хватит для погашения этого двухпроцентного кредита, Вам снова даст банк, и снова под 11%
Такая вот блядская математика кредитов.
Возьмите калькулятор и проверьте, это нетрудно.
Где здесь "наебка"? Здесь нет наебки. Здесь есть здравый и нездравый смысл. Погасить действующий кредит под 3%, а недостающую для погашения сумму одолжить под 11%. -
Цитата (Julio @ 29.8.2019)
При аннуитетных платежах ты львиную долю процентов выплачиваешь "вперед", то есть заранее.
Если ты частично досрочно гасишь кредит, то получается, что заранее ты уплатил проценты за тот срок, которым ты реально не пользовался. это раз.
Во-вторых, остаток по кредиту. тебе будет пересчитан как новый кредит под тот же процент, а часть процентов ты уже уплатил заранее, про них забывают.
Все остальное написал Nighthawk.
Бери в руки обычный калькулятор, бери в руки кредитный калькулятор и все считай.
"Наебки" никакой нет, т.к. все делается в соответствии с договором и законом.
Есть понятия "выгодно" и "невыгодно".
Гасить кредит частично под конец кредита - невыгодно.
Хулио, в современных кредитах при аннуитете вперед ничего не выплачивается (может быть это информация 20-летней давности?). Прикладываю скриншот реального кейса в Сбербанке. На дату 15 Марта задолженность 501 794,32 под 10,9 годовых. На дату 15 апреля надо погасить проценты за пользование этой суммой в течение 31 дня. 501 794,32 *10,9 /365 *31 =4 645,38 рублей. Все остальное - в счет тела задолженности. 15 мая действие повторяется на сумму задолженности на 15 апреля. Если частично досрочно внести сумму, то сумма % из общего платежа соответственно пересчитывается. Больше никаких платежей нет. То есть, платишь только за фактическое пользование суммой кредита/ипотеки
-
Что такое проценты вперёд ? Если начисление идёт на остаток тела?
Выше все правильно написали. -
Цитата (Julio @ 29.8.2019)
Так вот, гораздо выгоднее эту сумму положить в Сбербанк на депозит, под 4.5 % годовых и продолжать выплаты по кредиту, чем досрочно погасить кредит.
Несмотря на то, что 11% больше 4.5%
Ой-ой, не надо такие вещи писать. Многие ведь могут поверить на слово! Я возьму немного абстрактный пример. Кредит 1КК под 12% годовых. В месяц набегает процентов на 10К. Я плачу ежемесячно 10К, т.е. только погашаю %, тело кредита не уменьшается.
Вдруг у меня появились свободные 100К. Я могу уменьшить на эту сумму тело кредита и тогда ежемесячно мне будут начислять 9К (из расчета 12% годовых на кредит 900К). Значит, я смогу платить в месяц 9К на погашение % и еще 1К у меня останется в виде излишков.
Или я могу положить 100К под 6% годовых и мне будут начислять излишки в размере 500р/мес.
В обоих случаях у меня будет пассив 900К (либо сумма кредита, либо разница между суммой кредита и депозитом в банке). Но, в одном случае прибавляется 1К/мес, а во втором 500р/мес. Не видно выгоды. -
Цитата (Julio @ 29.8.2019)
При аннуитетных платежах ты львиную долю процентов выплачиваешь "вперед", то есть заранее.
Если ты частично досрочно гасишь кредит, то получается, что заранее ты уплатил проценты за тот срок, которым ты реально не пользовался. это раз.
Во-вторых, остаток по кредиту. тебе будет пересчитан как новый кредит под тот же процент, а часть процентов ты уже уплатил заранее, про них забывают.
Мне кажется все это неверно. После уплаты %% мы и так можем считать, что взяли новый кредит на тех же условиях на срок (Х-1) мес.
какие бывают кредиты:
1) берем 10кк под 12% годовых (чтобы удобней считать %% в месяц) на 100 месяцев. Условия - первый год не гасим тело, платим ТОЛЬКО %%, потом схема меняется. Платим 100к каждый мес, за год имеем 1,2кк %% + 10кк тело.
2) берем 10кк под 12% годовых на 100 мес., каждый месяц гасим %% + 1/100 кредита. Платим 100к+100к тела, далее 99к+100к тела, далее 98к + 100к и т.д.
Тут платежи постоянно уменьшаются, потому что тело уменьшается. Но тут банкам невыгодно, слишком быстро гасится тело, и они "придумали удобную схему для плательщика", а точнее удобную для себя ...
3) аннуитетный платеж. Якобы для того, чтобы платить было удобней, суммы одинаковые и т.д. придумали аннуитетный платеж. Подбирается сумма, чтобы платеж был одинаковым в котором 30% - гасится тело, а 70% - гасятся %%. Суммы подобраны так, чтобы ты загасил весь кредит за 100 мес. Чем отличается 2) и 3)? Тело ты загасишь за 100 мес в обоих кредитах, но во 2) ты заплатишь %% меньше, т.к. будешь быстрей гасить тело.
"При аннуитетных платежах ты львиную долю процентов выплачиваешь "вперед", то есть заранее." - готов оспорить.
Совершенно неважно сколько ты заплатишь через месяц. Только %% или %%+тело, вся оставшаяся сумма является НОВЫМ кредитом на срок (Х-1)мес. Никакие %% "вперед" не платятся. Месяц пользуешься бабками, в конце месяца заплатил %% за пользование.
"Если ты частично досрочно гасишь кредит, то получается, что заранее ты уплатил проценты за тот срок, которым ты реально не пользовался. это раз."
Если ты частично досрочно гасишь кредит, то просто тело кредита уменьшится. И на сумму досрочного гашения ты %% больше платить не будешь.
"Во-вторых, остаток по кредиту. тебе будет пересчитан как новый кредит под тот же процент" - а он и так каждый месяц как новый кредит под тот же процент.
"а часть процентов ты уже уплатил заранее, про них забывают" - а тут %%, которые ты уплатил, ты заплатил за пользование деньгами. Конечно про них надо забыть.
ЗЫ. ООООоооо уже написали.
"Потому что эффективная (реальная) ставка по остатку кредита на шестой год будет не 11%, а где-то в районе 3%." - Вот тут вообще ЛОЛ.
В конце и в начале ставка будет 11%!!! И насрать сколько уже оплатили и сколько еще осталось. В любой момент %% будет 11! -
Ребята. Последний раз. На уровне школьников 5 класса.
Больше не буду.
Ладно, про 3 процента я загнул, реально больше. Каюсь.
Но принцип остается тот же самый - эффективная ставка по кредиту в начале кредита высокая, в конце низкая
Вот тебе тоже реальный кейс, из кредитного калькулятора = можешь внести и проверить.
10 миллионов рублей, под 11% на 6 лет, аннуитетный
После 5 лет кредита тебе останется погасить 2 113 623 рублей тела долга и 130 466 рублей процентов.
ВОЗЬМИТЕ БЛЯДЬ КРЕДИТНЫЙ КАЛЬКУЛЯТОР НА ЛЮБОМ САЙТЕ И ПРОВЕРЬТЕ ЭТИ ЦИФРЫ
Допустим , у тебя есть эти 2 113 623 "лишних" рубля и ты хочешь погасить досрочно кредит. С тебя возьмут тело кредита, а проценты простят.
И ты сэкономишь 130 466 рублей, надеюсь, это понятно? Против этого нет возражений?
Надеюсь что нет.
А не погасив кредит, и купив ОФЗ за 2 000 000 рублей под 8% на год, ты заработаешь 8% х 2млн = 160 000 рублей.
Там - выиграл 130 466 рублей, а там выиграл 160 000 рублей.
Каким путем вы воспользуетесь, покеристы-математики?
Погасите досрочно это 11-процентный кредит или купите 8-процентную ОФЗ-шку на 2 ляма?
Все, я расстроился и ушел. -
тоже полез проверять свой график платежей, соотношение в ежемесячных платежах основной долг/проценты меняется только потому, что сумма основного долга уменьшается и обслуживание кредита становится дешевле.
2 раза рефинансировался, общий срок кредита не увеличивал, ежемесячные платежи уменьшались пропорционально уменьшению ставки по кредиту
выше все правильно написали, начисление идёт на остаток основного тела -
Julio, как можно за 2млн под 11 заплатить 130к за год?
-
Julio,
Цитата (Julio @ 29.8.2019)
Ребята. Последний раз. На уровне школьников 5 класса.
Больше не буду.
Ладно, про 3 процента я загнул, реально больше. Каюсь.
Но принцип остается тот же самый - эффективная ставка по кредиту в начале кредита высокая, в конце низкая
Вот тебе тоже реальный кейс, из кредитного калькулятора = можешь внести и проверить.
10 миллионов рублей, под 11% на 6 лет, аннуитетный
После 5 лет кредита тебе останется погасить 2 113 623 рублей тела долга и 130 466 рублей процентов.
ВОЗЬМИТЕ БЛЯДЬ КРЕДИТНЫЙ КАЛЬКУЛЯТОР НА ЛЮБОМ САЙТЕ И ПРОВЕРЬТЕ ЭТИ ЦИФРЫ
Допустим , у тебя есть эти 2 113 623 "лишних" рубля и ты хочешь погасить досрочно кредит. С тебя возьмут тело кредита, а проценты простят.
И ты сэкономишь 130 466 рублей, надеюсь, это понятно? Против этого нет возражений?
Надеюсь что нет.
А не погасив кредит, и купив ОФЗ за 2 000 000 рублей под 8% на год, ты заработаешь 8% х 2млн = 160 000 рублей.
Там - выиграл 130 466 рублей, а там выиграл 160 000 рублей.
Каким путем вы воспользуетесь, покеристы-математики?
Погасите досрочно кредит или купите ОФЗ-шку на 2 ляма?
Все, я расстроился и ушел.
Хулио, ну, это не серьезно. В твоем примере получишь с ОФЗ 160 т.р., но откуда-то тебе надо будет брать по 177 тысяч каждый месяц на оплату, если ты вложишь в ОФЗ? А эти деньги ты не учитываешь. То есть закрыв кредит сразу (и заплатив 20 тысяч за кредит, только за один последний месяц пользования кредитными деньгами), ты эти деньги откладываешь, чтобы равнозначно рассчитывать выгодность. Соответственно, вкладывая по 177т.р. на депозит под 8% годовых ежемесячно, ты по году получишь с них 90т.р.
Итого в твоем варианте, с ОФЗ: 160-130=30к
В варианте закрыть кредит сразу: 90-20=70к
Задача про про шапку и 25 рублей... -
Опять опередили(
-
Цитата (Ivikt @ 29.8.2019)
Julio, как можно за 2млн под 11 заплатить 130к за год?
ебать. как - как. каком к верху.
По аннуитетной системе кредитов , вот как
Будь проклят тот день, когда я зарегистрировался на этом сайте.
График платежей.pdf (69 килобайт) Кол-во скачиваний: 278
-
Цитата (pokermama @ 29.8.2019)
Julio,
Хулио, ну это не серьезно. В твоем примере получишь с ОФЗ 160 т.р., но откуда-то тебе надо будет брать по 177 тысяч каждый месяц на оплату, если ты вложишь в ОФЗ? А эти деньги ты не учитываешь.
Ты вообще , читал о чем человек спрашивал? Или так, пришел встрять посередине разговора?
Человек спросил - у него появились лишние деньги, что с ними делать? погасить кредит досрочно или куда-то еще подевать?
Лишние, понимаешь?
Если лишних денег нет, и без этих денег кредит не погасить, то конечно же надо гасить кредит, это и без всякого калькулятора понятно.
Потому что санкции за просрочку кредита неебические. -
Зачем инвестировать в офз под 8, если можно в свою ипотеку под 11?
Не нужно смотреть в графике на общую сумму процентов, потому что тело уменьшается. Нужно сравнивать выгодность именно сейчас. Тебя не настораживает, что в графике сумма процентов в очередном платеже примерно 0,9 на остаток тела? Это и есть стоимость нашей инвестиции в свою ипотеку. 0,9 в месяц. И точка. -
Ты потроллить пришел что ли? потому что своя ипотека под 11 % на шестой год волшебным образом превращается в ипотеку под 6%.
Потому что ты заранее уплатил проценты.
Возьми график платежей, возьми калькулятор и проверь.
В первый год эффективная ставка 16%, в последний = 6% , в среднем = 11%. Это не очень точно, но точность не твой конек, я уже вижу.
Прости, но ты просто не понимаешь принципов аннуитетного кредита, если утверждаешь, что эффективная ставка равна 11% на всем протяжении кредита.
1 человек читает эту тему (1 гость):
Зачем регистрироваться на GipsyTeam?
- Вы сможете оставлять комментарии, оценивать посты, участвовать в дискуссиях и повышать свой уровень игры.
- Если вы предпочитаете четырехцветную колоду и хотите отключить анимацию аватаров, эти возможности будут в настройках профиля.
- Вам станут доступны закладки, бекинг и другие удобные инструменты сайта.
- На каждой странице будет видно, где появились новые посты и комментарии.
- Если вы зарегистрированы в покер-румах через GipsyTeam, вы получите статистику рейка, бонусные очки для покупок в магазине, эксклюзивные акции и расширенную поддержку.
Дополню. Плачу ипотеку 6 лет ровно. При досрочном погашении списывается именно тело кредита. Т.е., например (условно), у меня тело 1700кк, к нему 1кк процентов. Я при оплате 26к в месяц получаю -10к к телу кредита и -16к к процентов. Если я плачу не 26к, а 56к, то списывается -10к с тела кредита (т.е. становится 1690кк) и -16к с процентов, а оставшиеся 30к списываются с тела. Т.е. на след мес тело кредита составит 1700-10-30=1660к.
Семьи нет, живу один, постоянных долговоременных отношений тоже нет. Но, в принципе, я тоже думал вкладываться в ОФЗ, какую-то часть в акции, немного в крипту. Не факт, что по итогу года это всё побьёт инфляцию, но в рубль я особо не верю.