А теперь снова про кредит.
Я наложил мораторий на эту тему до понедельника, и спасибо всем, кто этот мораторий поддержал. Но я и сам его выдержал.
Считаю, что поступил правильно, т.к. градус обсуждения (в том числе и сторонних обсуждений) немного зашкалил, и я решил немного сбросить пар.
Что и произошло.
А теперь объясню, что я называю "возвратом уплаченных вперед процентов", которых, как утверждает Боевой Слон, нет. Возможно, он просто не понял, о чем идет речь.
Итак, что такое аннуитетный платеж? Это на самом деле некая виртуальная фикция (формулу можно найти в интернета), расчет того, что клиент будет гасить кредит вовремя, без досрочных погашений и без просрочек.
Расчитывается ануитетный платеж таким образом, чтобы каждый месяц сумма, возвращаемая банку, была одинакова.
С одной стороны это удобно, т.к. платежи постоянные. С другой стороны, в силу своей фиктивности возникают коллизии, о которых поговорим ниже.
Это была азбука кредита, это вы все знаете.
Теперь - то, чего не знают многие. Это ФЗ от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации "
В котором сказано - "В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части» (п. 4 статьи 809 ГК РФ);"
Перевожу с канцелярского на русский = при досрочном погашении кредита банк может брать проценты только за то время, когда кредит был выдан.
А теперь к реальному кейсу, на котором все станет более понятнее
Берем кредит, аннуитетный, на 6 лет (72 месяца) 10 м рублей, под 11 процентов годовых.
Ситуация с кредитного калькулятора показана на картинке.
Через 5 лет, когда останется 12 платежей, мы досрочно гасим кредит - все то, что под зеленой линией на картинке.
На этот момент нам остается погасить:
- основного тела долга 2 153 624
- процентов по кредиту 130 466
При этом мы уже уплатили проценты в размере 3 704 537 - 130 466 =
3 574 071, запомним эту цифру.
Мы пишем заявление о досрочном кредите.
Банк нам говорит - 2 153 624 пожалуйста внесите в кассу, а оставшиеся проценты 130 466 вам прощаются, ваш выигрыш 130 466 рублей, поздравляем!
Правильно? - Нихуя не правильноА почему? Потому что по ФЗ 284 весь кредит должен быть пересчитан.
А именно - пересчитать первоначально выданный кредит из расчета срока кредита не 6 лет, а 5 лет, как велит ФЗ.
То есть берем наш кредитный калькулятор, считаем там 10 миллионов на 5 лет ... и видим, что мы должны были уплатить при этом
3 045 454 !
Понимаете? Думая, что дает кредит на 6 лет, банк взял с нас проценты в размере 3 574 071 рублей, с учетом досрочного погашения, а должен был взять 3 045 454.
То есть помимо того, что банк нам "простил" 130 466 тысяч рублей, банк нам должен вернуть 3 574 071 - 3 045 454 = ПЯТЬСОТ ДВАДЦАТЬ ВОСЕМЬ ТЫСЯЧ РУБЛЕЙ.
Я не знаю ситуации сегодня, но по предыдущим кейсам я знаю, что банки очень неохотно пересчитывают кредиты и возвращают эти 500К рублей.
Это - то, что я называю "возвратом переплаченных заранее банку процентов".
И по всей видимости это именно то, чего , по утверждению Слона, не существует.
Цитата (БоевойСлон @ 29.8.2019)
Хулио, его заблуждение (что якобы платятся какие-то проценты «вперёд»), довольно распространено, и даже математически подкованные люди часто им страдают.
Возможно, он просто не понял терминологии, поскольку математическая подготовка у него вполне на уровне, значительно выше средней на форуме.
Потому что проценты действительно платятся "вперед". Из предположения, что кредит будет на 6 лет, а на самом деле, если реальный срок кредита окажется меньше, то возникнет переплата.
Раньше, насколько я знаю, этот возврат приходилось выбивать через суд, а многие люди не знают и (как мы видим) даже не понимают, откуда возникла эта переплата.
Так же я знаю, что многие банки невозврат процентов вписывают в договор, вставляя туда фразы о том, что при досрочном погашении кредита срок кредита остается тем же самым, то есть нам похуй, что ты вернул кредит через пять лет, но ты подписался на кредит сроком на 6 лет, поэтому плати.
Если кто-то поделится реальными кейсами, я буду только рад.
Но если при полном погашении кредита еще можно как-то отстоять свою правду, то при частичном досрочном погашении у вас ничего не получится. Банки будут упрямо пересчитывать ОСТАТОК кредита, но вам никак не удастся их убедить в том, что и УЖЕ УПЛАЧЕННЫЕ проценты банку надо пересчитать.
Это именно то, почему (как я говорил) частичное досрочное погашение кредита невыгодно.
ПС на самом деле, поскольку мы гасим тело кредита в размере 2 153 624 через пять лет, то наш пересчет тоже приблизительный.
Максимально честно надо было поступить так:
разделить кредит 10 М на два кредита.
1. Один кредит в размере (10 000 000 - 2 153 624 ) = 7 846 376 рассчитать как аннуитетный на пять лет.
2 Сумму 2 153 624 пересчитать как кредит со сложными процентами и с выплатой основного долга в конце кредита.
Тогда разница была бы еще более существенной, ну да хуй с ним.
И кстати, многие не помнят на заре наших российских банков все кредиты были дифференцированными.
То есть берешь 10 лямов на 6 лет. Это означает , что в месяц ты должен гасить 10 000 000/ 6/ 12 = по 138 тыся рублей, а проценты тебе пересчитывают каждый месяц исходя из реального остатка долга.
Но банки быстро поняли, что им это невыгодно, и щас дифференцированный кредит хуй возьмешь.
Вот ребята. Теперь я уже точно высказал все, что знаю по этому вопросу.
В дальнейшие дискуссии постараюсь не вступать, т.к. не вижу в них смысла.
Не берите кредиты!
С приветом, Хулио.
Кстати, вот дополнение к вышеописанным ужасам нашего городка - вчера утром отыграл неплохую сессию, 500 рук, плюс 4 стека, думаю - коли так, можно шотнуть один стол на пло50, 1 стек без докупки, если проиграю, то лишусь половины профита, а вторая половина все равно останется на утолщение банкролла.
А потом смотрю - йопаный в рот, я и так все утро пло50 играл, загрузил по ошибке, а дальше не обратил внимания (использую старс хелпер с отображением стека в ббшках).
Штришок к саге о внимательности.